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保险公司以非营运车辆从事余土运输,拒赔,合理吗?

  网传,某余土运输公司为本公司从事余土运输的机动车投保商业非营运险,第三者责任险保额为100万元。保险期间,余土运输公司车辆在从事余土运输过程中造成第三者人身损害,保险公司以车辆投保性质为非营运,实际从事余土运输,属于营运车辆为由,拒赔保险。

  1、在保险公司的商业险条款中通常与投保人或被保险人约定:被保险机动车被转让、改装、加装或者改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加,保险人不负责赔偿。按该约定,被保险车辆改变使用性质导致机动车危险程度显著增加,保险公司可以拒赔商业险。

  《保险法》第五十二条亦规定:“在合同有效期内,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者 解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。 被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。”根据该条规定,保险车辆危险程度增加,被保险人未通知保险公司的,发生事故造成损失,保险公司不承担赔偿责任。

  保险法第五十二条中的危险程度显著增加应当如何理解?最高人民法院保险法司法解释(四)第四条规定:“人民法院认定保险标的是否构成保险法第四十九条、第五十二条规定的‘危险程度显著增加’时,应当综合考虑以下因素:

  (一)保险标的用途的改变;

  (二)保险标的使用范围的改变;

  (三)保险标的所处环境的变化;

  (四)保险标的因改装等原因引起的变化;

  (五)保险标的使用人或者管理人的改变;

  (六)危险程度增加持续的时间;

  (七)其他可能导致危险程度显著增加的因素。

  保险标的危险程度虽然增加,但增加的危险属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围的,不构成危险程度显著增加。”

  按该条司法解释的规定,保险公司在余土运输公司为车辆投保时就应当能够预见余土运输公司的车辆从事余土运输,仍然同意余土运输公司为车辆投保,所以,应当不构成危险程度显著增加,保险公司应当承担保险赔偿责任。

  2、根据《道路运输条例》的规定,从货物运输营运的车辆应当办理运输证,实际中道路交通管理部门并不要求从事余土运输的车辆办理营运证,所以,有理由认为从事余土运输的车辆不是营运车辆。

  3、按合同法、保险法的规定,合同条款可以作出两种以上的解释,应当作出对提供条款不利的解释。从事余土运输的车辆可以解释为营运车辆,也可以解释为非营运车辆,应当解释为非营运车辆,余土运输属于非营运,那么,保险公司商业险应当赔偿。

  4、按保险法第十七条的规定,对于保险公司的免责条款,保险公司应当向投保人明确说明,未明确说明免责条款的,免责条款对被保险人不发生法律效力。从余土运输公司的投保情况上看,保险公司未尽到免责条款的说明义务,应当承担商业保险赔偿责任。

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